AB贷模式涉嫌刑事犯罪法律分析
一、AB贷基础模式与核心特征
AB贷，是近年助贷中介衍生的典型灰色模式：A（实际用款人）征信、资质不足，无法直接向银行等金融机构贷款；中介诱导征信良好的B（名义借款人），谎称B仅作“增信见证人、资金过账人、担保人”，无需承担主债务，哄骗B以自身名义向金融机构申请贷款；放款后资金转给A使用，中介从中抽取高额服务费（常见10%-30%）；后续A断供失联，金融机构直接向签约的B催收、追责 。
核心陷阱：把名义借款人B伪装成“见证人”，刻意隐瞒B是法定借款人、全额承担还款义务这一关键事实。实务中极易混淆为普通民间借贷、民事借名贷款，但具备明显的刑事风险边界，并非一概属于民事纠纷。
区分前置判断标准：B是否完整知晓“本人为贷款主借款人、承担全部还款责任”；是否存在伪造材料、虚构贷款用途；A、中介事前是否具有非法占有资金目的，是刑民分界的核心标尺。
二、AB贷常见涉刑罪名、构成要件与适用场景
（一）合同诈骗罪（中介高频涉罪，最高检重点提及）
刑法第224条。典型情形：中介虚构“见证人增信、不担债务”，隐瞒B将成为名义借款人的真相，在居间服务合同、贷款业务磋商过程中，骗取A、B支付高额服务费；或利用该套路骗取B背负债务、遭受财产损失 。
- 行为结构：虚构助贷方案→被害人陷入认识错误→基于错误认知签约、支付服务费/背负债务→中介非法获利。
- 实务要点：该罪保护市场交易秩序，中介以居间服务为外衣实施欺诈、收取高额服务费，是当前AB贷判例中最常见定性方向；单位型助贷中介涉贷诈骗，因刑法无单位贷款诈骗罪，常以合同诈骗罪追责。
（二）骗取贷款罪（无非法占有目的，但欺骗金融机构）
刑法第175条之一。适用场景：A、中介、B共谋或中介利用不知情的B，向银行虚构贷款用途、伪造流水/收入证明，隐瞒实际用款人为A，以B名义取得金融机构贷款，主观上不具有直接非法占有贷款资金的目的，但欺骗金融机构发放贷款，最终造成银行重大损失，达到追诉标准即构罪 。
追诉提示：造成直接经济损失20万元以上，或虽未达损失标准，但多次骗取贷款，可立案追诉。
关键：骗取贷款罪不需要“不想还钱”，核心是欺骗金融机构、扰乱信贷管理秩序；即便约定后续由A还本付息，只要向银行隐瞒真实用款主体、虚构用途，依然可入罪。
（三）贷款诈骗罪（存在非法占有目的，量刑最重）
刑法第193条。成立门槛：事前即具有非法占有金融机构贷款的目的，通过AB贷套路，虚构资质、隐瞒真相骗取银行放款，到手后转移资金、失联逃债。
实务重点：贷款诈骗罪主体只能是自然人，单位不能构成本罪；如果中介公司主导策划，通常择合同诈骗罪评价；A作为实际用款人，事前就打算拿到钱不还，可认定贷款诈骗共犯。
（四）高利转贷罪
刑法第175条。适用情形：B（知情）以自身名义从金融机构套取信贷资金，再转给A使用，中介或相关主体从中赚取息差、高额服务费，违法所得达到追诉标准。
前提：B明知自己是借款人、自愿申请贷款，再转贷牟利；区别于被欺骗、不知情的“见证人陷阱”模式，后者优先考虑骗取贷款、合同诈骗 。
（五）其他关联衍生罪名
1. 伪造公司、企业印章罪/伪造国家机关证件罪：中介为包装资质、流水、收入证明、不动产材料，伪造公章、征信报告、产权材料，属于手段牵连行为，一般从一重处罚；
2. 侵犯公民个人信息罪：中介非法收集、买卖B身份、征信、银行卡信息用于办理AB贷；
3. 帮助信息网络犯罪活动罪：若上游资金、贷款用于其他犯罪，B、中介明知仍提供收款、走账通道。
王训律师，安徽弘启律师事务所刑事律师，18655950562